Koniec okresu stałej stopy kredytu hipotecznego? Sprawdź, jakie masz możliwości

Zbliżający się koniec okresu stałego oprocentowania to moment, któremu warto nadać wysoką rangę w finansowym życiu każdego kredytobiorcy. Dla wielu osób decyzja o wyborze stałej stopy była odpowiedzią na niepewną sytuację na rynku finansowym — pozwalała przewidzieć wysokość rat i zyskać poczucie stabilności. Jednak warunki rynkowe się zmieniają, a po zakończeniu okresu stałej stopy kredyt przechodzi na nowe zasady oprocentowania.

W zależności od oferty banku, możesz zdecydować się na kolejne lata ze stałą stopą (ale już na zaktualizowanych warunkach, zgodnych z aktualnymi notowaniami IRS), albo przejść na oprocentowanie zmienne, którego wysokość będzie się zmieniać co kilka miesięcy, zgodnie z rytmem wskaźników takich jak WIBOR 3M (aktualizacja co 3 miesiące) lub 6M (co pół roku).

Warto nie zostawiać spraw na ostatnią chwilę i z wyprzedzeniem przyjrzeć się temu, co może się zmienić w harmonogramie spłat i jakie masz możliwości działania. Jedną z opcji, którą dobrze rozważyć zawczasu, jest idea refinansowania — szczególnie jeśli nowe warunki zaproponowane przez Twój bank okażą się mniej korzystne niż te dostępne na rynku.

Co się dzieje z kredytem hipotecznym po zakończeniu okresu stopy stałej?

Po upływie ustalonego okresu stałego oprocentowania kredyt nie „kończy się”, lecz przechodzi płynnie w kolejną fazę spłaty. Dalszy przebieg odbywa się zgodnie z zapisami zawartymi już wcześniej w dokumentach kredytowych. Najczęściej oznacza to automatyczne przejście na oprocentowanie zmienne, oparte na aktualnym poziomie stóp procentowych, powiększonych o marżę banku.

Można też wybrać nowy okres ze stałą stopą, ale już na nowych warunkach oprocentowania, ustalanego na podstawie aktualnych notowań IRS, będącego instrumentem wykorzystywanym przez banki do zabezpieczenia przed zmianami stóp procentowych. Jeżeli zdecydujemy się na kolejny okres oprocentowania stałego, potrzebne będzie sporządzenie aneksu do umowy kredytowej.

Dlaczego warto działać z wyprzedzeniem?

Choć zmiana oprocentowania może wydawać się odległa, czas potrafi minąć szybciej, niż się spodziewamy. Może brzmi to trochę jak banał, ale naprawdę łatwo przeoczyć moment, w którym warto zacząć analizować swoją sytuację — zwłaszcza gdy rata kredytu pozostaje przez długi czas niezmienna i nie daje żadnych sygnałów alarmowych. A gdy okres stałego oprocentowania dobiega końca, często stajemy przed faktem dokonanym i lądujemy z nowym, niekoniecznie zadowalającym harmonogramem spłaty.

Zdecydowanie lepiej jest przygotować się z wyprzedzeniem — na spokojnie porównać, jakie warunki proponuje nasz bank a jaki inne instytucje oraz w jakim kierunku zmienia się sytuacja na rynku. Taka proaktywna postawa pozwala nie tylko lepiej dopasować kredyt do aktualnych potrzeb, ale też skorzystać z lepszej oferty, zanim stanie się mniej dostępna.

Jakie masz opcje, gdy kończy się okres stałego oprocentowania?

Najczęściej dostępne warianty to:

• Przejście na oprocentowanie zmienne – zależne od bieżącego poziomu stóp, aktualizowane co określony w umowie czas (zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy).
• Wybór kolejnego okresu ze stałą stopą – według zaktualizowanych warunków w momencie podpisywania nowej umowy/aneksu.
• Złożenie wniosku o zmianę warunków kredytu w tym samym banku – np. obniżenie marży (rzadkie, ale możliwe)..

Dla części osób korzystnym rozwiązaniem może okazać się refinansowanie kredytu hipotecznego – czyli przeniesienie kredytu do innego banku na nowych warunkach.

 Na co zwrócić uwagę, porównując oferty kredytów hipotecznych?

Jeśli myślisz o zmianie warunków kredytu – niezależnie od tego, czy pozostajesz w swoim banku, czy rozważasz refinansowanie – zwróć uwagę na:

• wysokość marży i warunki jej utrzymania w przypadku oferty cross-sell,
• prowizję za udzielenie/refinansowanie kredytu,
• ewentualne koszty dodatkowe (np. ubezpieczenia, opłaty sądowe, operaty szacunkowe),
• możliwość wcześniejszej spłaty bez kosztów.

W praktyce to suma tych czynników, a nie tylko obecny poziom stopy procentowej, decyduje o opłacalności całego przedsięwzięcia.

 

—

Artykuł sponsorowany