Jak budować i dbać o zdolność kredytową?

Coraz poważniej zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego i w związku z tym chcesz wiedzieć, jak można budować swoją zdolność kredytową oraz jak można ją sprawdzić? Najważniejsze informacje na ten temat znajdziesz w tym artykule.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest w stanie pożyczyć potencjalnemu kredytobiorcy. Nie ulega wątpliwości, że obliczanie zdolności kredytowej jest jednym z najważniejszych etapów starania się np. o kredyt hipoteczny, który co do zasady jest zobowiązaniem długoterminowym, trwającym nawet kilkadziesiąt lat. Badanie zdolności kredytowej pozwala zatem na weryfikację osoby zainteresowanej kredytem pod kątem tego, czy w długiej perspektywie czasu poradzi sobie z terminową spłatą rat wraz z odsetkami.

Na Twoją zdolność kredytową składają się m.in.:

• wysokość dochodów oraz forma zatrudnienia,
• historia kredytowa,
• wysokość dotychczasowych zobowiązań,
• wiek,
• wysokość wkładu własnego.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Każdy bank ma nieco inny algorytm, który przyjmuje do obliczania zdolności kredytowej. Z tego właśnie względu mogą pojawić się pewne różnice w kwocie, jaką poszczególne banki będą skłonne pożyczyć Ci np. na zakup lub budowę nieruchomości. W zależności od instytucji, różnice mogą sięgać od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zanim złożysz wniosek o kredyt, rozeznaj się nieco w tym temacie i sprawdź szacowaną zdolność kredytową.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? To proste – z łatwością zrobisz to nawet bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że wejdziesz na stronę https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/, następnie uzupełnisz poszczególne pola (w tym okres kredytowania, łączny dochód netto, liczbę wnioskodawców, dotychczasowe łączne zobowiązania miesięczne oraz swój wiek) i klikniesz: „oblicz zdolność”. W odpowiedzi dostaniesz informację o swojej szacowanej zdolności kredytowej – będzie ona podana w „widełkach” z uwagi na wspomniane już różne podejście do wyliczania zdolności przez poszczególne banki. Po sprawdzeniu szacowanej zdolności kredytowej możesz umówić się z ekspertem na darmową konsultację. Dzięki niemu dowiesz się więcej o szczegółach dotyczących kredytów w poszczególnych bankach oraz dostaniesz odpowiedzi na ewentualne pytania związane z kredytem hipotecznym.

Jak budować zdolność kredytową?

Zanim zdecydujesz się złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, koniecznie pomyśl o zbudowaniu zdolności kredytowej.

Aby ją poprawić:

1. dokładnie przeanalizuj swój domowy budżet – spróbuj spojrzeć z pewnej perspektywy na swoje zarobki (zwróć uwagę wyłącznie na to, co jesteś w stanie udokumentować na etapie składania wniosku o kredyt) i aktualne zobowiązania. Uwzględnij m.in. raty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek, zakupy ratalne itd. Dzięki temu zyskasz wiedzę, co może potencjalnie pogarszać Twoją zdolność. Na tym etapie możesz także wstępnie wyeliminować wszystko to, co nie jest niezbędne, ale znacząco może obniżać zdolność kredytową, np. limit w koncie czy kartę kredytową, z której rzadko korzystasz;
2. wybierz raty równe zamiast malejących – o ile opcja spłacania rat malejących może być niezwykle kusząca i w dłuższej perspektywie czasu wiąże się z mniejszymi kosztami kredytu, o tyle warto pamiętać, że to wybór rat równych zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję banku. Dzieje się tak głównie przez wysokość rat malejących, które w początkowym okresie kredytowania stanowią znaczne obciążenie domowego budżetu;
3. zwiększ dochody – okres poprzedzający złożenie wniosku o kredyt to idealny czas o zawnioskowanie o podwyżkę albo poszukanie lepiej płatnej pracy. Dobrze widziana będzie także umowa o pracę (zwłaszcza na czas nieokreślony). Umowa o dzieło czy samozatrudnienie może sprawić, że bank będzie mieć wątpliwości związane ze stabilnością Twoich dochodów;
4. wysoki wkład własny – im więcej środków uda Ci się zgromadzić w ramach wkładu własnego, tym większa będzie Twoja zdolność kredytowa. Wkład własny oznacza w pewnym uproszczeniu mniejszy kredyt, co z kolei przełoży się bezpośrednio na odpowiednio niższe raty. Nie zapominaj, że wkład własny to nie tylko gotówka (choć ona oczywiście również się liczy), ale też np. inna nieruchomość, której jesteś właścicielem czy środki zgromadzone na IKE;
5. wniosek z innym współkredytobiorcą – razem z drugą osobą (zwykle małżonkiem, partnerem życiowym czy np. aktywnym zawodowo rodzicem) zwiększy Waszą zdolność kredytową. Bank weźmie bowiem pod uwagę sumę dochodów wszystkich wnioskodawców;
6. spłać dotychczasowe zobowiązania – aby zwiększyć swoje szanse na kredyt, postaraj się w miarę możliwości spłacić dotychczasowe zobowiązania, zamknij kredyty oraz pozbądź się karty kredytowej.

Pamiętaj także, że przed złożeniem wniosku możesz liczyć na wsparcie eksperta – umów się na bezpłatną konsultację i skorzystaj z fachowej wiedzy oraz doświadczenia osoby, która na co dzień zajmuje się kredytami hipotecznymi.

—

Artykuł sponsorowany