Wskaźnik referencyjny WIBOR, a kredyty gotówkowe

Klienci banków kojarzą WIBOR głównie z kredytami hipotecznymi. Wynika to z tego, że zmiany stóp procentowych i WIBORU mają szczególnie duży wpływ na koszty tego długoterminowego zobowiązania. Zastosowanie WIBOR jest jednak dużo szersze. Banki używają stawek WIBOR również do ustalenia ceny kredytu gotówkowego i innych produktów, jak np. karty kredytowe, limit w koncie, czy leasing. W naszym artykule zajmiemy się kredytem gotówkowym – bardzo popularnym produkcie bankowym, z którego korzystają miliony Polaków.

Czym jest WIBOR?

Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate)

jest to stopa procentowa, po której banki komercyjne są gotowe pożyczać pieniądze (oferować dopzyty) innym bankomna rynku międzybankowym na określony termin. Wartość WIBOR jest ustalana w każdy dzień roboczy na tzw. fixingu, w którym biorą udział największe polskie banki. Nad procesem ustalania stawek WIBOR czuwa Administrator wskaźników referencyjnych, którym jest GPW Benchmark,a  nadzoruje go Komisja Nadzoru Finansowego.

Czy WIBOR ma wpływ na kredyty gotówkowe?

Klienci banków, którzy planują zaciągnąć kredyt mają do wyboru kredyty z oprocentowaniem zmiennym oraz kredyty z oprocentowaniem stałym. WIBOR jest ważnym elementem kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Razem z marżą banku stanowią o koszcie kredytu.

Dlatego na pytanie zawarte w nagłówku należy odpowiedzieć, że wszystko zależy od tego, czy kredyt gotówkowy opiera się na oprocentowaniu stałym, czy zmiennym. WIBOR będzie miał wpływ na te ostatnie.

Co to dokładnie oznacza dla kredytobiorców? Osoba, która zdecyduje się na kredyt gotówkowy z oprocentowaniem zmiennym, musi liczyć się z tym, że raty kredyt mogą ulegać zmianie. WIBOR jest skorelowany bowiem z głównymi stopami procentowymi. Jeżeli dojdzie do wzrostu stóp procentowych, to wzrośnie też WIBOR oraz oczywiście nasze raty kredytowe.

Wiele zależy też od tego, czy w umowie mamy zapisany WIBOR 1M czy WIBOR 3M.

WIBOR 1M to wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów na okres jednego miesiąca.  W przypadku WIBOR-u na ten termin nasze raty mogą być akutalizowane nawet co miesiąc. Jeżeli w umowie oprocentowanie zależy od WIBOR 3M, to będzie aktualizowane raz na kwartał.

 

Podsumowując: WIBOR ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów gotówkowych, a także hipotecznych czy konsolidacyjnych z oprocentowaniem. Zmiana stóp procentowych i WIBOR-u powoduje, że nasze raty rosną lub maleją.

Jak zabezpieczyć się przed wzrostem WIBOR-u?

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym, który równa się sumie marży i WIBOR-u jest dobrym rozwiązaniem, gdy stopy procentowe są utrzymywane na tym poziomie lub spadają. Problem pojawia się w momencie, gdy Rada Polityki Pieniężnej (RPP) rozpoczyna serię podwyżek stóp procentowaych.

Jeżeli obawiasz się, że raty Twojego kredytu z WIBOR mogą wzrosnąć, zdecyduj się na kredyt z oprocentowaniem stałym, który oferuje coraz więcej banków. Masz wtedy gwarancję, że koszty kredytu nie wzrosną, nawet jeśli dojdzie do wzrostu głównych stóp procentowych. W ten sposób będziesz mógł/a kontrolować swój domowy budżet i wydatki. Pamiętaj jednak, że oprcentowanie takiego kredytu nie będzie spadać gdy RPP zacznie obniżać stopy procentowe.

Podsumowanie WIBOR a kredyt gotówkowy

WIBOR to transparentny i wiarygodny wskaźnik, który służy do wyceny różnych instrumentów finansowych, w tym kredytów gotówkowych. Jest obecnie głównym wskaźnikiem referencyjnym, dzięki któremu możliwe jest funkcjonowanie całego rynku finansowego.

Do końca 2027 r. ma zostać zastąpiony przez inny wskaźnik referencyjny oparty na depozytach jednodniowych. Jest to podejście zgodne z globalnymi trendami. Wstępnie Komitet Sterujący zdecydował się na WIRON, ale obecnie analizuje również inne wskaźniki typu risk free.

 

—

Artykuł sponsorowany