Jakie są koszty kredytu gotówkowego i jak oszacować wysokość raty kredytu?

Czy wiesz, czym jest całkowity koszt kredytu gotówkowego i z jakich elementów się składa? Sprawdź, w jaki sposób możesz oszacować wysokość raty kredytu.

Całkowity koszt kredytu – co to takiego?

Całkowity koszt kredytu to po prostu wszystkie koszty, jakie musi ponieść kredytobiorca na mocy podpisanej umowy kredytowej. Obejmuje on zatem zarówno koszty odsetkowe, jak i pozaodsetkowe. Oczywiście wielkość tę wyraża się za pomocą określonej kwoty, co pozwala łatwiej sprawdzić, ile rzeczywiście będzie Cię kosztowało dane zobowiązanie. Całkowity koszt kredytu zawarty jest m.in. w umowie kredytowej, formularzu informacyjnym czy w przykładzie reprezentatywnymcyjnym. Gdy decydujesz się na kredyt gotówkowy, porównanie całkowitego kosztu może Ci pomóc w wyborze najlepszej propozycji.

Jakie są koszty kredytu gotówkowego?

Na koszty kredytu gotówkowego wpływa wiele elementów, dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania zapoznaj się ze wszystkimi szczegółami umowy. Zależnie od tego, gdzie ubiegasz się o kredyt gotówkowy, na całkowite koszty może wpływać:

• oprocentowanie nominalne – może być stałe lub zmienne i zawsze przedstawiane jest w skali roku. Wysokość oprocentowania przekłada się na kwotę odsetek, które zostaną naliczone od pożyczonego kapitału. Oprocentowanie zmienne jest zwykle sumą stawki WIBOR oraz marży banku. Z kolei na wysokość samej stawki WIBOR wpływa głównie poziom stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP),

• prowizja – to opłata, którą bank pobiera w zamian za udzielenie kredytu. Zazwyczaj jest ona liczona jako procent od wartości udzielonego zobowiązania, zatem im wyższy kredyt gotówkowy chcesz wziąć, tym wyższą prowizję będziesz musiał zapłacić. Czasem banki stosują prowizję o stałej wysokości lub preferują model mieszany, czyli np. 5% kwoty kredytu, ale nie mniej niż 500 zł,

• ubezpieczenie – nie jest obowiązkowe, ale może wpływać na wysokość oprocentowania lub prowizji. Na czym to polega? Czasem, jeśli zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia kredytu, możesz w ten sposób uzyskać niższe oprocentowanie zobowiązania czy mniejszą prowizję,

• dodatkowe opłaty – banki mają możliwość umieszczenia dodatkowych opłat, które wpłyną na całkowite koszty kredytu. Chodzi tu np. o opłatę za rozpatrzenie wniosku czy przygotowanie dokumentów.

Rata kredytu gotówkowego – jak ją obliczyć?

Już wiesz, jakie elementy wpływają na całkowite koszty kredytu, to jednak za mało informacji, aby możliwe było policzenie czy chociażby oszacowanie raty kredytu gotówkowego. Na rzeczywistą wysokość raty kredytu wpływają jeszcze takie elementy jak okres spłaty i rodzaj rat. Każda rata kredytu ma dwie składowe: część kapitałową, czyli kwotę pożyczoną od banku, oraz odsetki, czyli wynagrodzenie banku za pożyczone środki. Jeśli zdecydujesz się na równe raty, przez cały okres spłaty będziesz płacił raty o tej samej wysokości, zmieniać się będzie jednak proporcja między częścią kapitałową i odsetkową. W początkowej fazie spłaty odsetki będą najwyższe, ale z czasem rosnąć będzie udział części kapitałowej. I tu trzeba zwrócić uwagę na bardzo istotną kwestię – otóż nawet jeśli wybierzesz równe raty, nie masz pewności, że ich wysokość nie zmieni się z biegiem czasu. Aby uzyskać ten komfort, wybierz kredyt z oprocentowaniem stałym.

Alternatywą dla równych rat są raty malejące. W takim przypadku część kapitałowa będzie przez cały okres spłaty na tym samym poziomie – obliczysz ją z łatwością, dzieląc kwotę kredytu przez liczbę rat. Z czasem zmieniać się będzie natomiast wysokość odsetek. Wraz z upływem czasu rata będzie maleć – wynika to z faktu, że odsetki obliczane są od niższej kwoty. W razie pytań skontaktuj się z doradcą kredytowym, który udzieli Ci niezbędnych informacji.

Opracowano na zlecenie partnera Santander Consumer Bank.

Źródła:

1. https://wnioskomat.com/blog/jak-obliczyc-calkowity-koszt-kredytu

2. Jak obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego?